短线配资炒股网资质不足、名单外的机构和平台将会遭到“清洗”

225年4月3日，国家金融监督管理总局发布了《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》。此次《通知》旨在规范和明确互联网助贷业务各主体的职责划分，规范市场行为，促成互联网助贷市场长远有序的发展。

那么新规对银行、机构、个人，都有什么样的影响？本文将摘选部分要点进行详细分析解说。

互联网助贷业务新规出台

4月3日，国家金融监督管理总局发布了《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》。《通知》共10条内容，是在现行互联网贷款业务监管制度基础上的延续和补充，强调商业银行开展互联网助贷业务应当坚持总行集中管理、权责收益匹配、风险定价合理、业务规模适度的原则。

《通知》指出，商业银行总行应当对平台运营机构、增信服务机构实行名单制管理，通过官方网站、移动互联网应用程序等渠道披露名单，及时对名单进行更新调整。商业银行不得与名单外的机构开展互联网助贷业务合作。

《通知》指出，商业银行应当在合作协议中明确平台服务、增信服务的费用标准或区间，将增信服务费计入借款人综合融资成本，明确综合融资成本区间，同时明确平台运营机构不得以任何形式向借款人收取息费，增信服务机构不得以咨询费、顾问费等形式变相提高增信服务费率。商业银行应当开展差异化的风险定价，不得笼统以合作协议约定的综合融资成本区间上限进行定价。

《通知》还指出，商业银行及互联网助贷业务合作机构应当加强金融消费者权益保护工作，规范营销宣传行为，遵守国家有关网络营销管理规定。应当向借款人充分披露相关关键信息，包括但不限于贷款主体、年化贷款利率、增信服务机构、增信服务费率、年化综合融资成本、贷款违约后可能产生的各项息费等。同时明确，除已披露的息费项目外，不再向借款人收取其他费用。

新规的解读及影响

一、新规要点解读

1. 商业银行开展互联网助贷业务，应当坚持总行集中管理、权责收益匹配、风险定价合理、业务规模适度的原则。

分析：强调总行统一管理和业务分配，避免一些大行的分行各自为政。这条会收编一些大行分行的业务开办权和自主权。

2. 商业银行应加强平台运营机构、增信服务机构准入管理，审慎制定准入标准，有效实施尽职调查，从严审批。商业银行总行应对平台运营机构、增信服务机构实行名单制管理，通过官方网站、移动互联网应用程序等渠道披露名单，及时对名单进行更新调整。商业银行不得与名单外的机构开展互联网助贷业务合作。

分析：这一条明确要求商业银行对合作的第三方平台、机构的筛选和管控，只允许名单内的平台、机构有序开展业务合作。对于互联网助贷市场来说，这条“铁律”的出台，带来的是行业大洗牌，资质不足、名单外的机构和平台将会遭到“清洗”。这样一来，对于普通用户而言，市场越规范，安全系数也就越高。

3. 商业银行应与平台运营机构、增信服务机构建立平等互利、风险分担、立足长远的合作关系，审慎核定合作费用上限并严格执行，不得为追求业务规模而放松管理要求。商业银行按照贷款实收利息的一定比例支付合作费用的，支付进度应与贷款本金收回进度相匹配。

分析：“审慎核定合作费用上限”，没有限定担保费的上限，但还是隐晦指出了目前息费倒挂的交易结构。同时，这一条还明确了平台和机构的营收模式，进一步深化“不向用户额外收费”的贯彻落实。

4. 增信服务机构不得以咨询费、顾问费等形式变相提高增信服务费率。

分析：彻底将现有的双融担业务模式拍死了，这点影响非常大！

《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中有至关重要的一条：严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。

5. 商业银行及互联网助贷业务合作机构应当加强金融消费者权益保护工作，规范营销宣传行为，遵守国家有关网络营销管理规定。应当向借款人充分披露相关关键信息，包括但不限于贷款主体、年化贷款利率、增信服务机构、增信服务费率、年化综合融资成本、贷款违约后可能产生的各项息费等。同时明确，除已披露的息费项目外，不再向借款人收取其他费用。

商业银行应当加强互联网助贷业务贷后催收管理，发现存在违规催收行为的，应当及时纠正，情形严重的，应采取终止合作等措施。

分析：再次强调了消保的重要性，催收的规范性。各项披露将使得贷款信息更加透明。

二、新规对银行、平台、借钱人有啥影响？

1. 新规重点：银行不能再“躺平”了！

过去几年，很多银行和互联网平台合作放贷：银行出钱（资金成本低）、平台出流量，看似双赢，但问题也来了：

利息越滚越高：平台收“增信费”“咨询费”，实际利率偷偷涨。

风险甩锅：有的银行过度依赖平台风控，自己“躺平”不管。

暴力催收：部分平台为了回款不择手段。

新规的核心就一句话：银行必须自己扛起责任，不能当“甩手掌柜”！

2. 对普通人的3大影响：借钱更难or更便宜？

（1）借钱成本或下降

所有费用必须明码标价：以前藏在合同里的“服务费”“咨询费”，现在都要算进总利息里，不得变相加价。